Ketika datang ke penghitungan kemungkinan bencana cuaca, satu kelompok memiliki kepentingan keuangan yang jelas dan langsung dalam permainan: industri asuransi. Dan dalam beberapa tahun terakhir, para peneliti industri yang mencoba untuk menentukan peluang tahunan dari bencana yang berhubungan dengan cuaca — termasuk banjir dan badai angin — mengatakan bahwa mereka melihat sesuatu yang baru.
“Bisnis kami tergantung pada kami bersikap netral. Kami hanya berusaha membuat penilaian risiko sebaik mungkin hari ini, tanpa minat pribadi, ”kata Robert Muir-Wood, kepala ilmuwan Solusi Manajemen Risiko (RMS), sebuah perusahaan yang menciptakan model perangkat lunak untuk memungkinkan perusahaan asuransi menghitung risiko. “Di masa lalu, ketika membuat penilaian ini, kami melihat sejarah. Tetapi pada kenyataannya, kita sekarang menyadari bahwa itu bukan lagi asumsi yang aman — kita dapat melihat, dengan fenomena tertentu di bagian-bagian tertentu dunia, bahwa aktivitas hari ini bukan sekadar rata-rata sejarah. ”
Pergeseran nyata ini dapat dilihat pada peristiwa curah hujan ekstrem, gelombang panas, dan badai angin. Alasan mendasarnya, katanya, adalah perubahan iklim, didorong oleh meningkatnya emisi gas rumah kaca. Perusahaan Muir-Wood bertanggung jawab untuk mencari tahu seberapa besar risiko yang dihadapi perusahaan asuransi dunia sebagai akibat dari perubahan iklim ketika pemilik rumah membeli kebijakan untuk melindungi properti mereka.
Perubahan iklim bisa berarti badai angin yang lebih sering, meningkatkan tingkat risiko yang diambil oleh perusahaan asuransi. (Foto oleh pengguna Flickr PSNH) Pertama, primer singkat tentang konsep asuransi: Pada dasarnya, ini adalah alat untuk menyebarkan risiko — katakanlah, kemungkinan rumah Anda akan tersapu badai - di antara sekelompok besar orang, sehingga biaya untuk membangun kembali rumah yang hancur itu dibagikan oleh semua orang yang membayar asuransi. Untuk mencapai hal ini, perusahaan asuransi menjual kebijakan banjir kepada ribuan pemilik rumah dan mengumpulkan cukup pembayaran dari mereka semua sehingga mereka memiliki cukup uang untuk membayar bencana yang tak terhindarkan, ditambah menyimpan beberapa pendapatan tambahan sebagai keuntungan sesudahnya. Untuk melindungi diri mereka sendiri, perusahaan asuransi ini bahkan membeli polis mereka sendiri dari perusahaan reasuransi, yang membuat jenis perhitungan yang sama, hanya pada tingkat lain ke atas.
Namun, bagian yang sulit adalah menentukan berapa banyak perusahaan yang perlu mengenakan biaya untuk memastikan mereka memiliki cukup uang untuk membayar bencana dan untuk tetap dalam bisnis — dan di situlah pekerjaan Muir-Wood masuk. “Jika Anda memikirkannya, itu adalah sebenarnya masalah yang cukup sulit, ”katanya. “Anda harus memikirkan semua hal buruk yang dapat terjadi, dan kemudian mencari tahu seberapa besar kemungkinan semua hal buruk itu, dan kemudian mencari tahu 'Berapa banyak yang harus saya sisihkan per tahun untuk membayar semua kerugian bencana itu bisa terjadi? '”
Dengan bencana alam seperti banjir, ia mencatat, Anda dapat memiliki bertahun-tahun berturut-turut tanpa kerusakan di satu wilayah tertentu, kemudian menghancurkan puluhan ribu rumah sekaligus. Fakta bahwa frekuensi beberapa peristiwa cuaca bencana dapat berubah karena perubahan iklim membuat masalahnya semakin kompleks.
Strategi terbaik untuk mengatasinya adalah penggunaan model komputer, yang mensimulasikan ribuan bencana cuaca paling ekstrem — katakanlah, badai pengaturan rekor yang menghantam Pantai Timur tepat ketika jaringan listrik kelebihan beban akibat gelombang panas — untuk memberi tahu perusahaan asuransi merupakan skenario terburuk, sehingga mereka tahu seberapa besar risiko yang mereka ambil, dan seberapa besar kemungkinan mereka harus membayar.
“Bencana itu kompleks, dan hal-hal yang terjadi selama itu rumit, jadi kami terus berupaya meningkatkan pemodelan kami untuk menangkap berbagai peristiwa ekstrem, ” kata Muir-Wood, mencatat bahwa RMS mempekerjakan lebih dari 100 ilmuwan dan matematikawan menuju tujuan ini. "Ketika Badai Sandy terjadi, misalnya, kami sudah memiliki peristiwa seperti Sandy dalam model kami — kami telah mengantisipasi kompleksitas memiliki badai yang sangat besar yang mendorong gelombang badai besar, bahkan dengan kecepatan angin yang relatif sederhana."
Model-model ini tidak berbeda dengan yang digunakan oleh para ilmuwan untuk memperkirakan perubahan jangka panjang yang akan dialami iklim kita saat menghangat selama abad berikutnya, tetapi ada satu perbedaan penting: Perusahaan asuransi terutama peduli pada tahun depan, bukan 100 tahun ke depan, karena mereka kebanyakan menjual polis satu tahun sekaligus.
Tetapi bahkan dalam jangka pendek, tim Muir-Wood telah menentukan, risiko berbagai bencana tampaknya telah bergeser. “Model pertama di mana kami mengubah perspektif kami adalah pada badai US Atlantic. Pada dasarnya, setelah musim 2004 dan 2005, kami memutuskan bahwa tidak aman untuk hanya berasumsi bahwa rata-rata historis masih berlaku, ”katanya. “Kami sejak itu melihat bahwa kegiatan hari ini telah berubah di daerah-daerah tertentu lainnya juga — dengan peristiwa curah hujan ekstrem, seperti banjir baru-baru ini di Boulder, Colorado, dan dengan gelombang panas di beberapa bagian dunia tertentu.”
RMS tidak sendirian. Pada bulan Juni, Asosiasi Jenewa, sebuah kelompok riset industri asuransi, merilis sebuah laporan (PDF) yang menguraikan bukti-bukti perubahan iklim dan menggambarkan tantangan-tantangan baru yang akan dihadapi oleh perusahaan-perusahaan asuransi seiring perkembangannya. "Dalam lingkungan non-stasioner yang disebabkan oleh pemanasan laut, pendekatan tradisional, yang semata-mata didasarkan pada analisis data historis, semakin gagal memperkirakan probabilitas bahaya saat ini, " katanya. "Diperlukan pergeseran paradigma dari metode penilaian risiko historis ke prediktif."
Bergerak maju, kelompok Muir-Wood akan berusaha untuk terus mengukur kemungkinan pergeseran berbagai peristiwa cuaca ekstrem, sehingga perusahaan asuransi dapat mengetahui berapa biaya yang harus dibayar sehingga mereka dapat bersaing dengan yang lain, tetapi tidak terhapus ketika bencana terjadi. Secara khusus, mereka akan melihat perubahan model tingkat banjir di garis lintang yang lebih tinggi, seperti Kanada dan Rusia — di mana iklim berubah lebih cepat — serta kebakaran hutan di sekitar planet ini.
Secara keseluruhan, nampaknya premi asuransi untuk rumah dan bangunan di daerah pesisir yang rawan banjir akan naik untuk memperhitungkan pergeseran yang dilihat Muir-Wood. Di sisi lain, karena dampak kompleks dari perubahan iklim, kita mungkin melihat risiko — dan premi — turun di bidang lain. Ada bukti, misalnya, bahwa banjir musim semi yang didorong oleh salju di Inggris akan menjadi lebih jarang di masa depan.
Untuk bagiannya sendiri, Muir-Wood meletakkan uangnya di tempat mulutnya berada. "Saya pribadi tidak akan berinvestasi di properti tepi pantai lagi, " katanya, mencatat kenaikan permukaan laut yang terus kami perkirakan akan terjadi di seluruh dunia pada abad mendatang, di atas badai yang lebih ekstrem. "Dan jika kamu berpikir tentang hal itu, aku akan menghitung dengan hati-hati seberapa jauh kamu akan berada di saat terjadi badai."
